자동차 할부금융, 캐피탈 중도상환수수료의 의미와 계산 방법

자동차 구매 시 할부금융으로 다양한 캐피탈사를 이용하게 되는 경우가 많습니다. 일정 기간 이후에 차를 되팔 수도 있고, 재정적인 여유로 할부금을 중도상환하게 되는 경우도 발생하게 되는데, 항상 잔여 원금만 생각하다가 납입해야 할 금액을 확인해 보면 중도상환수수료 때문에 놀라시는 분들이 많습니다.

 

오늘은 자동차 할부금융시 이용하시는 캐피탈 사의 중도상환수수료의 의미와 부과이유, 중도상환수수료 계산 방법에 대하여 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

 

중도상환 수수료 

중도상환 수수료는 대출 약정 만기일 이전에 잔여 원금을 조기 상환할 때 발생하는 수수료를 말합니다. 신용대출을 포함한 개인대출, 자동차 할부 캐피탈 대출 시에도 발생하게 되는데, 0~2% 수준으로 금융기관, 종류별로 상이합니다.

 

일반적인 중도상환수수료는 ‘중도상환금액 × 중도상환수수료율 × (대출잔여일 수) / (대출기간)’ 으로 계산하게 되는데, 금융기관에 따라 조금씩 상이하기 때문에 대출 약관, 약정서에서 확인하셔야 합니다.

 

중도상환 수수료 부과 이유

금융기관은 고객이 납부하는 대출 이자를 통해 이익을 얻게 되는데, 고객이 원금을 중도에 상환하게 되면 그만큼 이자 수익이 줄어들기 때문에 중도상환 수수료를 부과하여 그 손해를 만회하는 것입니다.

자동차 계약과 중도상환수수료

 

자동차 할부 캐피탈 중도상환 수수료 계산 

자동차 할부의 경우 3년(36개월), 4년(48개월), 5년(60개월) 등으로 만기 1년 이상의 경우가 대부분이기 때문에 적용되는 중도상환수수료율은 아래와 같습니다.

• 중도상환원금 × 1%(부대비용) + 중도상환원금 × (중도상환수수료율-1%) × 잔존기간 / (대출기간-30일)

 

중도상환수수료 계산 예시

• 대출금액 : 30,000,000원, 연이율 8%, 중도상환수수료율 2%, 대출기간 4년(48개월)
• 중도상환 : 중도상환원금 16,000,000원, 잔존기간 28개월
  
  → 중도상환원금 × 1%(부대비용) + 중도상환원금 × (중도상환수수료율-1%) × 잔존기간 / (대출기간-30일)
  = 16,000,000 × 1% + 16,000,000 × (2% - 1%) × (28개월 × 30일) / (48개월 × 30일 - 30일)
  = 255,319원

그리고, 추가적으로 말씀드리면 중도상환시점에는 총 3가지의 합으로 금액이 계산됩니다.

중도상환원금, 중도상환수수료, 여기에 지난 납입일 이후의 ‘경과이자’까지 포함됩니다.

 

 

중도상환 수수료 면제 

아래와 같은 상황에 따라 중도상환수수료가 면제되기도 하는데, 금융사마다 상이하기 때문에 앞서 말씀드린 대로 대출 약관, 약정서를 꼭 참고하시기 바랍니다.

• 대출 계약 3년 경과 시
• 특수한 상황 : 채무자가 사망했거나 천재지변에 의해 피해를 본 경우
• 금융정책 : 정부의 가계부채 관리 정책 등에 의해 ‘취약계층’의 한시적 중도상환수수료 면제 프로그램 시행 시

자동차 계약과 중도상환수수료

 

오늘은 자동차 할부금융시 이용하시는 캐피탈 사의 중도상환수수료의 의미와 부과이유, 중도상환수수료 계산 방법에 대하여 자세히 알아보았습니다.

 

자동차를 구매할 때 현금, 카드를 이용하는 것도 좋지만, 많은 분들이 대출 한도 때문에 이용하시는 것이 캐피탈 할부금융입니다. 처음 계약 시에는 추후에 목돈 만들어서 갚아야지 하는 생각으로 진행하시는데, 높은 중도상환수수료는 부담스러운 것이 사실입니다. 하지만, 향후 납부해야 할 이자를 고려해 본다면 중도상환하시는 것이 유리할 때가 많습니다. 오늘 소개해 드린 계산식 잘 참고하셔서 조금이라도 절약할 수 있는 방법을 선택하시면 좋겠습니다. 이상, Petitbonhe였습니다. 

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